转载自《升学情报 19》，2004
~ 张梓鑫
~ 博特拉大学人类发展学士，现为财务规划师兼任公司业务顾问。
上一期提到，如果没有目标地储蓄，将会使一个人半途而废，停止储蓄。“我想买一辆价值一百零吉的脚车，只要我每天从零用钱中储蓄五毛钱，七个月后我就可以买脚车了。”这是许多小学生的“财务计划”，如果没有以脚车为储蓄目标，相信小孩们也将失去储蓄的耐性和坚持。
孩提时代已过去了，我们逐渐长大并且活在快乐的当下，倘若想要有一个长远的快乐生活，我们就需要为明天进行规划与投资。而一切的规划与投资则是由“ 储蓄”开始。储蓄的先决条件是由我们的开销少过收入为始。除非我们生长在一个家财万贯的家庭，而家庭也为我们的未来按排了一切，否则就得从简单的生活开始；Oscar Wilde说过：“……生活是简单的，那么简单的东西就是对的东西”。衣、食、住、行，是生活上的基本的开销，但它也可能是种奢侈品。请看下面的例子。
Beng与Lian一起自大学毕业，24岁，每月收入是两千零吉。他们在工作了三个月后各自买了一辆车、申请信用卡和手提电话等等。可是Beng与Lian的消费态度却是天渊之别，分析如下表：
从上表中我们看到，在一年后，Beng的储蓄是零，而Lian的储蓄则是RM6000。如果Lian每一年都储蓄同样的数目，十年后，连本带利所累积的现金将多达RM79,240,72（请参考下表的计算）。
当Beng与Lian 迈入34岁时，Lian已经拥有RM79,240.72的流动现金。反观Beng，他不但手头上毫无流动现金，而且还欠了信用卡公司一大笔钱。如果在那时候有个良好的投资机会出现，Lian马上可以参于投资，而Beng只能酸溜溜地笑说∶“谁叫我穷呀？认命吧！Lian比较幸运，她老豆有钱。”可是，我们都很清楚，Lian的钱是来自持续的储蓄，而Beng的“没钱”是因为没有节制地消费。
汽车、住宿、手提电话等是我们生活上的必需品，但是最新款、最细小的手提电话则是一种奢侈品；汽车是代步工具，但不一定要买最贵、最新款的。懂得简单生活的哲学，将让我们轻易成为一位经济独立者。反之则可能一辈子债务缠身。
总结来说：目标＋固定储蓄＋投资＋1%运气＝经济独立。
> Beng的消费:
- 买了一辆价值RM50,000的全新Wira，每个月分期供款是RM500，为期七年。
- 租了间豪华公寓的房间，每月租金是RM350。
- 信用卡刷到顶点，每个月却只付还最低点，每个月利息18%，顶点RM5000的每个月利息是RM105。
- 购买价值RM2000最新款式手提电话，每个月电话费是RM180。
- 零储蓄。
> Lian的消费:
- 买了一辆价值RM10,000的二手车，每个月分期供款是RM200，为期两年。
- 租了间普通房间，每月租金是RM150。
- 信用卡每月清还，保持在RM300左右的消费水平。
- 购买价值RM300的Nokia 3310手提电话，预付电话费是每三个月RM100。
- 每个月储蓄RM500。
yes