了解现况 了解未来 助你全面规划升学经费

整理｜刘蕴菁
文｜吴有才 自立合作社贷款部经理

吴有才认为，学生在规划升学经费的时候，应充分地了解家庭的经济能力、实际的就业情况和偿还贷款的能力。

有人说：“知识可以改变命运”，这是相信接受高等教育可以让你过好日子，认为教育可以换来金钱。不过，这前提是，你必须用金钱换取教育机会。所以，纵使你有远大的理想、美丽的升学梦，终须面对实际的经济问题。可是，不是每个家庭都有能力以从容的姿态面对昂贵的大专学费，因此，才会有人慌、有人忙、有人难过、有人无奈……

在自立合作社出任贷款部经理，负责发放教育贷款的吴有才，接见过不少为升学经费烦恼的家长与学生。通过多年的接触与观察，他举出四个观念，提醒读者在为钱感到烦恼之余，所需了解和思考的事项。

1. 了解家庭的经济能力

我常在评估借贷者的申请时发现，他们所面对的问题和压力往往可通过学生和家长双方的协调，让彼此对承担学费的能力达成共识，而获得解决或减轻。以下个案可凸显学生了解家庭财务状况的重要性：

学生A打算到国外攻读四年制的电脑课程。由于父母生意失败，他们已耗尽储蓄偿还部分债务。表面看来，父母在家庭的日常开销还可应付，但若要花费至少十余万元供孩子到国外深造，则是一笔不易负担的数目。他们后来向自立合作社申请教育贷款，在我查核其父母的经济状况后，才发觉他们还负债累累。

从上述个案，我看到的问题是：父母在孩子的面前避开讨论经济的问题，而孩子本身也对家庭财务状况一无所知。此时如果孩子坚持要到国外深造，家庭将面对沉重的经济压力。如果孩子能预早知道家庭财务状况，在选择升学途径上或许会有不同的考量。但是如果父母到了最后才据实告知真相，这对父母和学生而言，都会抱憾。

2. 了解实际就业情况与偿还贷款的能力

许多学生都以“兴趣”作为选科的首要考虑因素，可是学生在缺乏社会经验的情况之下，对职业的憧憬和实际就业环境的了解难免会有落差。有些职业在其他国家有不少发展机会，但这并不代表我国也有相同的需求。这胥视该行业在我国的发展情况，生物科技就是一个例子。此外，目前的热门科系也有可能随着市场的需求而改变。因此，学生要尽量把眼光放远，兴趣固然是重要的选科依据，但也要考虑家长的经济能力、就业趋势以及未来偿还贷款的能力。要做到这点，学生就要对国家，甚至环球经济趋势、就业前景等多加留意。

我以教育贷款管理者的角度衡量，合理的贷款额应以学生日后所能获得的待遇为考量，也即是有能力从薪金扣除至少三份之一的薪金偿还贷款为基本原则。所以学生必须要有充分的心理准备来承担债务，也必须确保自己有能力偿还贷款。如果学生为了修读属意的课程而借贷高额贷款，就有可能在进入职场后，须负担过高的债务。

3. 以开放的心态调整升学计划

常有学生问道 : “如果父母经济能力不好，我也不想加重家庭负担，要如何实现升学的梦想？”我会建议学生以按部就班的方式，先修读证书或文凭课程，待经济情况改善后，再继续修读学士课程。一些学生或许会觉得这个方法太过浪费时间，但从经济有限的角度而言，这是折衷和比较实际的方法。

除了以上建议，还有一些方法和管道值得让学生尝试和探索。

我曾与一些企业负责人交流，获悉他们公司所提供的奖助学金，都不容易找到适合的受惠学生。其原因包括：学生不喜欢服务合约、不爱修读合约内规定的学科，或不喜欢毕业后的服务环境与地点。

我认为学生如果获得企业机构提供附带服务合约的奖贷学金，应从多角度评估其利弊，考虑有关企业能提供何种工作经验和发展的机会。再者，某些领域如需要累积特定工作经验，作为日后考取更高学术资格（如会计或研究院课程）的必要条件之一，那么学生可在履行服务合约的同时，累积相关工作经验，以准备在学业、事业更上一层楼。

此外，如果学生无法获得，或基于家境的因素而必须提早投身社会，也千万别感到灰心，因为只要改变心态和思维、努力工作和学习、态度诚恳、勇于面对挑战，就算是置身职场，也会获得上司的赏识或是升学的经济支援与机会，得偿深造的愿望。

4. 提前准备和行动

学生可通过不同的管道寻找经济支援，惟必须提前准备和采取行动。如果学生到了最后一分钟才开始寻找或申请助学金，有可能会错过申请期限，或者面对名额已满的情况。此外，提早收集相关的资讯，学生将拥有更充裕的时间获取更多不同机构发放助学金的消息，增加获取经费援助的机会。因此，我常鼓励学生从中四就开始了解和确定自己的升学方向和家庭的经济情况，及早为自己的升学计划做准备。

转载自《升学情报 54》，2011